Новый закон направлен на повышение доступности жилищных займов для категорий граждан, исключенных из классической банковской системы.
С 22 октября 2025 года вступают в силу поправки, разрешающие микрокредитным компаниям, полностью принадлежащим субъектам РФ, выдавать ипотечные займы физическим лицам. Нововведение призвано помочь гражданам, которые не могут получить ипотеку в крупных банках из-за недостаточного официального дохода или сложной кредитной истории. Ключевым сдерживающим риски фактором является государственная собственность на такие компании и контроль со стороны Банка России.
Вячеслав Косаков, управляющий партнер NOVATOR Legal Group, оценивает потенциал и риски законодательной новеллы.
Данное нововведение представляется нам достаточно взвешенным и потенциально позитивным шагом, направленным на развитие региональных рынков жилищного кредитования. Его основная целевая аудитория – граждане, которые по тем или иным причинам, возможно, из-за недостаточного официального дохода или особенностей кредитной истории, не могут получить ипотечный кредит в крупных федеральных банках, но при этом нуждаются в улучшении жилищных условий. Закон специально оговаривает, что займы могут предоставляться в рамках реализации государственных программ субъектов Российской Федерации, что указывает на их социально ориентированный характер.
Ключевой особенностью, которая минимизирует потенциальные риски, является требование к структуре собственности таких микрокредитных компаний: 100% акций или долей должны принадлежать субъекту Российской Федерации. Это означает, что их деятельность будет подчинена не только коммерческим, но и публичным интересам, а вероятность злоупотреблений, характерных для некоторых частных микрофинансовых организаций (таких как чрезмерно высокие проценты или санкции), изначально ниже. Кроме того, закон предусматривает, что Банк России вправе устанавливать для этих компаний дополнительные требования и формирует соответствующий публичный перечень, что создает еще один уровень контроля и прозрачности. <br>
Тем не менее, риски, безусловно, присутствуют. Они связаны, во-первых, с необходимостью тщательной оценки платежеспособности заемщиков, чтобы избежать возникновения у них непосильной долговой нагрузки. Во-вторых, существует бюджетный риск для самих субъектов РФ: некорректное управление таким кредитным портфелем или рост просроченной задолженности могут привести к финансовым потерям региональных бюджетов. Таким образом, успех этой инициативы будет напрямую зависеть от качества управления и контроля со стороны как региональных властей, так и регулятора в лице Банка России. В целом же новелла заслуживает положительной оценки как инструмент повышения доступности ипотеки для отдельных категорий граждан.
С другими законодательными новеллами можно ознакомиться материале ПРАВО.RU
