С 1 сентября 2025 года банки обязаны блокировать подозрительные операции при снятии наличных.
ЦБ утвердил девять критериев для идентификации мошеннических операций в банкоматах. При обнаружении хотя бы одного признака банк введет временный лимит на выдачу наличных – до 50 тыс. рублей в сутки. Это создает новые риски для клиентов, включая ложные блокировки легальных операций.
Александр Катков, партнер NOVATOR Legal Group, анализирует скрытые угрозы и механизмы защиты прав для участников рынка.
1. С какими основными рисками столкнутся заемщики и банки при реализации новых требований ЦБ?
Для заемщиков основной риск связан с ложными срабатываниями системы, что может привести к временному, но критическому ограничению доступа к их же собственным средствам в момент острой необходимости. Это создает потенциальные неудобства и финансовые риски, например, если срочно требуется крупная сумма, а операция заблокирована из-за нетипичного, но легитимного поведения. Для банков основное бремя ложится на техническую и организационную реализацию: необходимость разработки или модернизации сложных систем поведенческого анализа, интеграции с внешними источниками данных, в частности, операторами связи, мессенджерами, и создания круглосуточных служб реагирования на инциденты. Это влечет значительные затраты и операционные риски, связанные с возможными ошибками алгоритмов.
Наиболее остро нуждается в доработке механизм оперативного оспаривания ложных блокировок со стороны клиента. Текущий регламент предполагает уведомление, но не предусматривает быстрого и простого способа мгновенно подтвердить законность операции и снять лимит дистанционно, без визита в отделение, что может быть невозможно в нерабочие часы или в другом городе.
2. Какие действия помогут клиенту защитить свои права при ошибочной блокировке операций?
На мой взгляд, наиболее эффективным алгоритмом защиты прав является последовательное обращение по цепочке: сначала в службу поддержки банка, затем направление жалобы в Центробанк РФ.
При получении уведомления о блокировке клиенту следует немедленно позвонить на горячую линию своего банка, чтобы подтвердить легитимность операции и потребовать пересмотра решения системы. Если банк не отреагировал оперативно, следующим шагом должна стать формальная жалоба через официальные каналы – заявление в банк и жалоба на его действия через онлайн-приемную на сайте ЦБ РФ, который как регулятор обяжет кредитную организацию дать ответ и представить разъяснения по действиям ее системы. В крайнем случае, при возникновении реальных убытков из-за ошибочной блокировки (например, неустойки по сделке), клиент вправе обратиться в суд с иском о возмещении ущерба на основании норм Закона о защите прав потребителей и ГК РФ, доказывая необоснованность ограничения и вину кредитной организации.
Полный анализ новых правил ЦБ и их последствий для финансового рынка читайте в материале Ъ.
