Если регулятор отзывает у банка лицензию, юридические лица страдают больше всего, так как оказываются только в третьей очереди реестра кредиторов. О том, какие правила необходимо соблюдать, чтобы последствия отзыва лицензии не оказались губительными для вашей компании, рассказал партнер Legal Group "NOVATOR", адвокат Александр Катков.
В последние годы возросло количество дел о банкротстве банков. В 2013 году Центробанк начал «зачистку» банковского сектора. На Агентство по страхованию вкладов (АСВ) были возложены функции ликвидатора и конкурсного управляющего кредитных организаций, потерявших лицензии. К началу 2014 года АСВ занималось ликвидированием 120 банков, к началу 2015 года — уже 180. В настоящее время агентство выполняет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 363 кредитных организациях, 213 из которых зарегистрированы в Москве и Московской области.
Если у банка отзывают лицензию, то деньги вкладчиков «зависают» на его счетах. При этом юридические лица оказываются менее защищены, чем физические. Это связано с тем, что они находятся лишь в третьей очереди реестра требований кредиторов.
Сама процедура отзыва лицензии, как правило, проходит следующим образом: Центробанк
- проводит в отношении банка несколько проверок, выявляя недостатки в его работе;
- выносит предписания, где указывает дополнительные требования к банку;
- в случае невыполнения этих требований отзывает у банка лицензию, вводит в нем временную администрацию и возбуждает в отношении него дело о банкротстве.
Как правило, в предбанкротный период руководство банка осознает скорое прекращение работы и проводит сомнительные сделки:
- выводит из собственности дорогостоящие активы,
- снимает залоги,
- прекращает поручительства,
- досрочно гасит кредиты или выдает их сомнительным заемщикам.
АСВ стремится максимально наполнить конкурсную массу должника, чтобы рассчитаться с пострадавшими вкладчиками, поэтому оспаривает все сомнительные сделки, заключенные в течение месяца, и небольшую долю сделок в течение шести месяцев до отзыва лицензии.
Обычно АСВ старается восстановить банк в правах кредитора по договорам залога и поручительства, а также кредитным договорам. Кроме того, добивается признания недействительными операций по погашению кредитов и выдаче наличных из кассы.
Суды часто встают на сторону АСВ. Так, по состоянию на 31 декабря 2019 года в производстве судов общей юрисдикции и арбитражных судов находилось 1185 дел об оспаривании сомнительных сделок ликвидируемых кредитных организаций, в том числе по 729 искам, поданным за 2019 год. Требования по 859 искам были удовлетворены, по 809 искам — нет.
В качестве примера можно привести один из споров, рассмотренных в ходе банкротства ОФК Банка. Компания-вкладчик за две недели до введения в банке временной администрации совершила 193 платежа на общую сумму свыше 31 млн руб. — она выплатила сотрудникам зарплаты. Однако суды посчитали сделки недействительными. Из этого следует, что суд может признать недействительной фактически любую сделку и операцию, совершенную в предбанкротный период.
Для того чтобы оградить себя от негативных последствий, связанных с возможным банкротством банка, компании стоит придерживаться следующих семи правил:
1. Не держите все денежные средства в одном банке.
2.Перед заключением сделки более чем на 1 млн руб. проверьте информацию, связанную с вашим банком-агентом. Вас должна насторожить информация о:
- том, что он закрывает или сокращает количество дополнительных офисов;
- резко повысил ставки по вкладам;
- предлагает слишком низкие процентные ставки по кредитам;
- стал объектом проверки Центробанка и т.д.
3. В случае если вы храните деньги на банковском депозите, постарайтесь не снимать вклад досрочно. Если вы это сделали, то в суде придется рассказать, куда и зачем потратили деньги, а также предоставить доказательства правдивости своих слов. Причины досрочного снятия должны быть вескими. К примеру, это может быть необходимость:
- исполнения текущих контрактов,
- покупки товаров, оборудования или недвижимости для текущей деятельности;
- проведения неотложных ремонтных работ (производственного оборудования, помещения, в котором ведется хозяйственная деятельность) и т.д.
4. Если кредит был погашен досрочно, то в суде придется привести разумные причины, по которым это было сделано, а также раскрыть источник происхождения ваших денежных средств. Суд оценит экономическую обоснованность ваших действий и выяснит, погашали ли вы в прошлом кредиты досрочно. Если вы все же выплачиваете кредит досрочно, лучше внесите наличные в кассу банка, не используя при этом внутрибанковский перевод между своими счетами.
5. Старайтесь не платить досрочно налоги, сборы и др. Суды зачастую расценивают эти действия как нетипичные и выходящие за рамки обычной хозяйственной деятельности. Это касается также досрочных выплат по заработной плате, различных премий и бонусов сотрудникам.
6. Придерживайтесь стабильной и последовательной платежной политики. Не совершайте сделки, которые не соотносятся с хозяйственной деятельностью компании или существенным образом отличаются от сделок, совершенных в более ранний период, как по срокам платежа, так и по их суммам.
7. Сохраняйте все документы, которые остаются после сделки (платежные поручения, чеки, квитанции, договоры, расписки и т.д.). Они очень пригодятся в суде при отстаивании своих интересов.
Источник : РБК Pro